Un lector nos pregunta:

Tengo 25 años y vivo en Bélgica. Gano 2000 € netos al mes trabajando en una fábrica y ahorro entre 500 y 1000 € al mes (vivo en casa de mis padres). Mi patrimonio neto es de unos 67 000 €. No tengo deudas.

Mi objetivo es aumentar esta cifra hasta entre 200 000 y 400 000 € en un plazo de 4-5 años. Eso me permitiría trasladarme al sudeste asiático (idealmente a Filipinas) y montar un negocio. 

Si tuvieras 25 años, estuvieras libre de deudas y tuvieras un patrimonio neto de unos 67 000 €, ¿qué estrategias de inversión o asignación priorizarías para alcanzar de forma realista entre 200 000 y 400 000 € en 4-5 años?

Tiene cifras. Tiene un objetivo final. Y tiene un significado detrás de ese objetivo final.

En mi libro Everything You Need to Know About Saving For Retirement (Todo lo que necesitas saber sobre ahorrar para la jubilación) escribí sobre cómo intentar crear un colchón financiero en un periodo de tiempo relativamente corto desde la perspectiva de las personas que empiezan tarde a ahorrar para la jubilación.

Conté la historia de Carl y Carla Carlson, ambos de 50 años, que no tenían ningún ahorro para la jubilación. Los Carlson querían saber si les convenía más arriesgarse con sus inversiones o ahorrar más dinero para recuperar el tiempo perdido.

Estas son las cifras que obtuve para un análisis de escenario sencillo:

Fuente: A Wealth of Common Sense

Esta fue mi conclusión tras leer el libro: 

Incluso si Carl hubiera tenido un gran éxito con su cuenta de Robinhood y hubiera duplicado el objetivo de rendimiento del 6 % de Carla, una tasa de ahorro más alta habría dado lugar a mejores resultados. Duplicar la tasa de ahorro de los Carlson del 10 % al 20 % dio lugar a un resultado mejor que duplicar el rendimiento de sus inversiones del 6 % al 12 %, incluso en un periodo de dos décadas. Y lo más probable es que Carl no sea la reencarnación de Warren Buffett, por lo que aumentar su tasa de ahorro es mucho más fácil que aumentar el rendimiento de sus inversiones.

Nuestro lector, Andy de Bélgica, tiene un horizonte temporal aún más corto, pero busca un aumento considerable de su patrimonio neto, del orden de 3 a 6 veces. Se trata de un gran salto en un periodo de tiempo tan corto, lo que significa que la capitalización de sus inversiones importa aún menos.

Hice un ejercicio similar utilizando los datos proporcionados y algunas hipótesis diferentes de ahorro mensual y rendimiento de la inversión (y sí, encontré el signo del euro en Excel):

Fuente: A Wealth of Common Sense

Este es el crecimiento de su patrimonio neto durante un período de 5 años utilizando estas diversas hipótesis.

Al igual que en el ejemplo de mi libro, aumentar la tasa de ahorro tiene un mayor impacto en el saldo final que aumentar el rendimiento de las inversiones durante este período de tiempo.

La buena noticia es que, si Andy consigue alcanzar el límite superior de su rango de ahorro mensual actual, estará en muy buena posición para acercarse al límite inferior de su objetivo de patrimonio neto.

La mala noticia es que, si quiere alcanzar los 400 000 €, tendrá que conseguir un aumento salarial considerable o convertirse en el próximo Jim Simons de la noche a la mañana.

Con su nivel de ahorro actual, necesitaría una rentabilidad anual de alrededor del 30 % durante cinco años. Con una tasa de rentabilidad más razonable, necesitaría entre 3.500 y 4.000 € al mes para alcanzar los 400.000 €.

Podría darte todo tipo de ideas de asignación e inversión para multiplicar por cinco tu patrimonio en cinco años, pero probablemente no alcanzarás el límite superior de tu objetivo a menos que empieces a ganar mucho más dinero o te toque la lotería.

Mi consejo sería que intentaras alcanzar el límite superior de tu rango de ahorro, 1.000€ al mes, o que buscases la forma de obtener ingresos adicionales.

Hay otra consideración:

¿Qué te impide mudarte a Filipinas ahora mismo? ¿Por qué esperar?

Tienes 25 años y vives en casa. Ya has demostrado que eres capaz de ahorrar dinero. ¿Por qué no intentarlo desde el destino de tus sueños?

Plantéate fijarte un objetivo de 100 000 € para poder alcanzarlo antes.

La vida a los 30 puede ser muy diferente a la de los 25. A los 25 tienes la capacidad de ser aventurero. Si quieres mudarte a Filipinas, no dejes que unos cálculos en una hoja de cálculo te frenen. Siempre puedes volver a casa si las cosas no salen bien.

Hay algunos acontecimientos en la vida para los que nunca estarás completamente preparado en lo que respecta a tus finanzas y en los que simplemente tienes que dar un salto de fe y resolverlos sobre la marcha.

Este podría ser uno de esos momentos.

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Considere este y otros artículos como marcos de aprendizaje y reflexión, no son recomendaciones de inversión. Si este artículo despierta su interés en el activo, el país, la compañía o el sector que hemos mencionado, debería ser el principio, no el final, de su análisis.

Lea los informes sectoriales, los informes anuales de las compañías, hable con la dirección, construya sus modelos, reafirme sus propias conclusiones, ponga a prueba nuestras suposiciones y forme las suyas propias. 

Por favor, haga su propio análisis.

Ben Carlson, CFA es Director de Gestión de Activos Institucionales de Ritholtz Wealth Management. Autor de los libros A Wealth of Common Sense: Why Simplicity Trumps Complexity in Any Investment Plan y Organizational Alpha: How to Add Value in Institutional Asset Management, en 2017, fue nombrado en la lista de asesores financieros de Investment News 40 Under 40. En A Wealth of Common Sense trata de explicar las complejidades de los diversos aspectos de las finanzas de manera que todo el mundo pueda entenderlos.

Fuente / Autor: A Wealth of Common Sense / Ben Carlson

https://awealthofcommonsense.com/2025/08/tripling-your-net-worth-in-5-years/

Imagen: RealClearMarkets