La mayoría de nosotros comenzamos a planificar nuestras finanzas con una idea básica: ahorrar, invertir y jubilarnos cómodamente. Pero, ¿qué sucede cuando la vida nos depara algo importante, ya sea bueno o malo?

Quizás vendas tu negocio antes de lo esperado. Quizás recibas una herencia. Quizás tu vida dé un giro radical debido a un divorcio, o decidas jubilarte anticipadamente para perseguir el sueño de tu vida.

Momentos como estos son puntos de inflexión emocionales y financieros. Y cuando ocurren, su plan de gestión patrimonial debe evolucionar con usted.

Nuestra estrategia financiera nunca debe ser estática. Debe crecer, ser flexible y responder a su vida. A continuación, le mostramos cómo puede crear un plan financiero adaptable que se mantenga alineado con sus objetivos. No importa lo que le depare la vida.

Un plan financiero rígido puede funcionar bien cuando todo va según lo previsto. Pero, como todos sabemos, la vida no sigue un guion. Cambios inesperados en la carrera profesional, problemas de salud, dinámicas familiares o incluso cambios económicos globales pueden alterar sus prioridades financieras de la noche a la mañana.

Un plan financiero adaptable te ofrece opciones. Te ayuda a mantenerte centrado en tus objetivos a largo plazo, incluso cuando cambian las circunstancias a corto plazo. Y con el asesor adecuado a tu lado, es proactivo.

Veamos algunos de los momentos más frecuentes (y no tanto) que requieren revisar tu plan de gestión patrimonial.

1. Vender un negocio

Vender un negocio puede ser liberador y abrumador a la vez. De repente, años de patrimonio se transforman en liquidez. Es un acontecimiento importante en materia de patrimonio que requiere una planificación cuidadosa en torno a:

• Las ganancias de capital y el momento de tributación

• La diversificación de activos

• La sustitución de ingresos

• La reestructuración del plan sucesorio

Su plan financiero debe evolucionar de estrategias centradas en el crecimiento a estrategias centradas en la preservación y los ingresos.

2. Recibir una herencia

Heredar un patrimonio puede plantear complicadas cuestiones emocionales y financieras. Es fundamental tener en cuenta lo siguiente:

• Si gastar, invertir o donar la herencia

• Las implicaciones fiscales

• Cómo encaja en su plan sucesorio

• La gestión de activos como propiedades o negocios familiares

3. Divorcio o separación

El divorcio lo cambia todo: tus ingresos, tu situación de vida, tu calendario de jubilación e incluso tu tolerancia al riesgo. Un plan adaptable ayuda a abordar:

• División de bienes

• Actualización de seguros y designación de beneficiarios

• Un nuevo plan para la jubilación o la independencia financiera

• Pensión alimenticia, manutención de los hijos o repercusiones financieras relacionadas con la custodia

4. Jubilación anticipada o gradual

Quizás desee retirarse antes de lo previsto o hacer una transición gradual hacia la jubilación. En cualquier caso, esto afecta a:

• Planificación del flujo de caja y estrategia de retirada

• Momento de cobre de la Seguridad Social o la pensión

• Planificación de la asistencia sanitaria y los cuidados a largo plazo

• Reasignación de inversiones para reducir el riesgo

La clave para adaptar su plan no es hacerlo solo, sino contar con un asesor de confianza que sepa leer el camino que tiene por delante. Creemos en construir relaciones que evolucionen a medida que evoluciona su vida.

Así es como ayudamos a nuestros clientes a ajustar sus planes de gestión patrimonial a medida que avanza su vida:

Planificación de la liquidez

Cuando la vida cambia, necesita acceder a efectivo sin descarrilar toda su estrategia de inversión:

• Establecer reservas para emergencias

• Estructurar las retiradas de inversiones de forma fiscalmente eficiente

• Utilizar herramientas como líneas de crédito o escaleras de bonos (distribuir el dinero invertido en una cartera de bonos con distintas fechas de vencimiento, creando así un flujo de ingresos constante y reduciendo el riesgo de reinvertir todo el capital a tasas de interés desfavorables) para mayor flexibilidad

Actualizaciones de la estrategia fiscal

Tanto si ha vendido un negocio como si ha comenzado a recibir distribuciones, la planificación fiscal debe adaptarse:

• Ubicación estratégica de activos (qué va en cuentas sujetas a impuestos y qué en cuentas con impuestos diferidos)

• Transferir dinero de cuentas en la que las aportaciones eran deducibles a cuentas en la que las aportaciones se realizan después de impuestos

• Equilibrio de ingresos

• Estrategias de donaciones 

• Aprovechamiento de pérdidas para compensar las ganancias durante la volatilidad del mercado

Reasignación de inversiones

Su combinación de inversiones debe evolucionar con su tolerancia al riesgo y sus objetivos vitales. Tras cambios importantes hay que:

• Reequilibrar su cartera para reflejar los nuevos plazos

• Reducir el riesgo de concentración derivado de ganancias inesperadas o posiciones en acciones

• Añadir estabilidad mediante activos que generen dividendos o de menor volatilidad.

Revisión del plan sucesorio y los seguros

Los grandes acontecimientos de la vida suelen ser motivo para revisar:

• La designación de beneficiarios

• Las estructuras fiduciarias

• Las estrategias de donaciones

• La cobertura de los seguros y la protección frente a responsabilidades

Imagina que has dedicado los últimos 25 años a invertir tu tiempo, talento y energía en construir un negocio próspero. Has superado tormentas económicas, has reinvertido los beneficios en la expansión y has sorteado todos los altibajos que conlleva el emprendimiento. Ahora, el negocio se ha vendido con éxito. Dispones de una importante suma de dinero en efectivo y acciones, fruto de años de duro trabajo y riesgos calculados.

Es una situación emocionante, pero también un territorio desconocido. Has pasado de un modelo de ingresos activos, en el que los ingresos procedían del negocio, a una fase de preservación del patrimonio que exige una nueva mentalidad y una nueva estrategia. Ahora no solo estás gestionando dinero. Estás gestionando el legado del trabajo de toda una vida.

Aquí es donde muchos empresarios se quedan atascados. Los hábitos que construyeron el negocio, como el crecimiento agresivo, la reinversión y el aplazamiento de impuestos, no siempre son los hábitos que protegerán y harán crecer su patrimonio en el futuro. Las prioridades cambian drásticamente:

• La generación de ingresos sustituye al salario y a los beneficios empresariales

• La mitigación fiscal se vuelve crítica con un gran evento de liquidez

• La planificación patrimonial pasa a primer plano, especialmente si desea beneficiar a las generaciones futuras o a causas que le importan

Así es como un plan financiero adaptable le ayuda a realizar esa transición de forma eficaz:

1. Asigne estratégicamente entre las diferentes categorías fiscales.

Uno de los mayores errores que cometen los propietarios de negocios tras la venta es dejar demasiada liquidez expuesta a impuestos evitables. Un asesor le ayuda a distribuir sus activos entre cuentas sujetas a impuestos, con impuestos diferidos y libres de impuestos. Con una estrategia de asignación inteligente, puede generar ingresos y optimizar los tipos impositivos actuales y futuros.

2. Establezca una estrategia de retiro sostenible.

¿Cuánto puede retirar cada año? ¿Cómo puede evitar agotar sus activos demasiado rápido o activar tramos impositivos innecesarios? Un plan de ingresos tiene en cuenta la inflación, la longevidad y sus objetivos de estilo de vida. Tanto si desea viajar por el mundo, financiar la educación de sus nietos o iniciar un nuevo proyecto, su plan debe respaldarlo de forma sostenible.

3. Cree un fideicomiso o una fundación para alinear su legado con su propósito

Muchas personas con un elevado patrimonio desean utilizar parte de su riqueza para generar un impacto, especialmente después de un acontecimiento que ha cambiado su vida. 

4. Reevaluar los documentos patrimoniales y la estrategia de donaciones.

Ahora que su perfil patrimonial ha cambiado, su plan patrimonial debe adaptarse a ello. Esto puede significar:

• Actualizar su testamento y los documentos fiduciarios

• Ajustar los beneficiarios

• Implementar estrategias de donaciones en vida para reducir su patrimonio imponible

• Crear sociedades limitadas familiares o fideicomisos con acceso vitalicio para el cónyuge para transferir activos de manera eficiente.

Esto es lo que sabemos: no se puede controlar todo. Pero sí se puede controlar lo bien preparado que se está para ello.

Hay que crear planes de gestión patrimonial que se adapten a sus necesidades. Planes que protegen lo que ha construido y, al mismo tiempo, le dan la libertad de tomar decisiones importantes en su vida.

Preguntas más frecuentes

¿Con qué frecuencia debo revisar mi plan financiero?

Recomendamos revisar su plan financiero una vez al año, o antes si se produce un cambio importante en su vida, como un cambio de trabajo, una herencia o un divorcio.

¿Qué hace que un plan financiero sea «adaptable»?

Un plan adaptable incluye estrategias de inversión flexibles, opciones de liquidez y coordinación entre las decisiones fiscales, legales y patrimoniales. Está diseñado para evolucionar a medida que cambia su vida.

¿Puede un asesor ayudarme durante un divorcio o una separación?

Sí. Los asesores pueden ayudarle con la división de activos, las actualizaciones presupuestarias, los cambios en el plan sucesorio y la planificación a largo plazo para que mantenga su seguridad financiera durante y después de la transición.

¿Qué debo hacer si recibo una herencia?

Hable con un asesor financiero antes de tomar cualquier decisión financiera importante. Un asesor puede ayudarle a evaluar las implicaciones fiscales, alinear los activos con sus objetivos y elaborar un plan a largo plazo.

¿Cómo puedo saber si mi plan actual es demasiado rígido?

Si su plan financiero no ha cambiado en años, o si no refleja los acontecimientos recientes de su vida, es posible que sea demasiado estático. Un plan flexible crece con usted.

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Después de haber estado en el mundo de las inversiones durante más de 25 años, desde la banca privada y la gestión de inversiones hasta el capital privado y de riesgo; Lance Roberts ha “estado ahí y ha hecho eso” en un momento u otro. Su enfoque de sentido común, sus claras explicaciones y su experiencia en el “mundo real” han atraído al público durante más de una década. Es el Chief Investment Strategist de Real Investment Advice.

Fuente / Autor: Real Investment Advice

https://realinvestmentadvice.com/resources/blog/how-to-build-a-wealth-management-plan-that-adapts-to-life-changes/

Imagen: forgepw.com