CBDCs: la herramienta definitiva del intrusismo financiero

Los "expertos" de la Reserva Federal y otros bancos centrales difunden con orgullo la posible "inclusión financiera" que podría lograrse con una moneda digital de banco central (CBDC). En el principal documento sobre CBDC de la Fed, "Money and Payments: The U.S. Dollar in the Age of Digital Transformation" (Dinero y pagos: el dólar estadounidense en la era de la transformación digital), lo dejan claro: "Promover la inclusión financiera -especialmente para los hogares y comunidades económicamente vulnerables- es una gran prioridad para la Reserva Federal... una CBDC podría reducir las barreras comunes a la inclusión financiera".

El término suena como una señal de apoyo a objetivos progresistas. "Inclusión" forma parte del trío orwelliano de términos "diversidad, inclusión y equidad", que, como escribe el Dr. Michael Rectenwald, significa "vigilancia, castigo de los 'privilegiados', sacrificio de los ciudadanos nacionales a los intereses globales, y el etiquetado como 'peligrosos' y marcado para la eliminación (virtual) de los supuestos miembros o líderes de 'grupos de odio' que se oponen a tales medidas." El uso que los bancos centrales hacen de la "inclusión financiera" implica la misma inversión de significados.

Considere que una CBDC minorista sería como tener una cuenta bancaria en la Reserva Federal, aunque esté intermediado por otro banco. Hay muchas conjeturas sobre cómo se implantará un CBDC, pero algunos dicen que no será simplemente como tener una cuenta bancaria en la Reserva Federal, sino que podría ser exactamente eso.

En cualquier caso, si una CBDC estuviera realmente orientado a la inclusión financiera, ofrecería algo a quienes han optado por renunciar por completo a una cuenta bancaria. Esta población "no bancarizada" constituye aproximadamente el 5,4% de los hogares estadounidenses, según una encuesta realizada en 2021 por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). La encuesta preguntaba a cada hogar por qué no tenía una cuenta bancaria, y las respuestas indican que los requisitos de saldo mínimo, la privacidad, la confianza y las comisiones son los factores más significativos.

Razones de los hogares no bancarizados para no tener una cuenta bancaria, 2021 (porcentaje)

Gráfico

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Fuente: Mises Institute, FDIC

Por tanto, la pregunta fundamental es: ¿qué ofrece un CBDC a estos hogares que no ofrezcan el efectivo físico y otros servicios financieros no bancarios (por ejemplo, cambio de cheques, giros postales, tarjetas de prepago)?

Una CBDC socava la privacidad. Todo lo que un banco central pueda decir sobre la protección de la intimidad con un CBDC puede descartarse sin temor a equivocarse. El documento de la Reserva Federal, por ejemplo, dice: "Proteger la privacidad del consumidor es fundamental". Sin embargo, cualquier CBDC tendría que lograr un equilibrio adecuado entre la salvaguarda de los derechos de privacidad de los consumidores y la transparencia necesaria para disuadir la actividad delictiva". No debemos confundir las características de una CBDC con las de las criptomonedas en general, que ofrecen anonimato y seudonimato a sus usuarios.

Considere cómo el IRS abrió recientemente cuentas de PayPal, Venmo y Cash App con transacciones superiores a 600 dólares. Considere también que el Tribunal Supremo acaba de dictaminar que el IRS puede investigar sus cuentas bancarias sin notificación en algunas circunstancias, incluyendo si usted es un amigo, familiar o socio de alguien que le debe al IRS.

Más allá de los impuestos, los bancos también entregan voluntariamente información personal (incluso sin una orden judicial o solicitud formal) al FBI. Estos datos, que incluyen compras anteriores de armas de fuego, pertenecen a personas que se presentan en la protesta equivocada o que simplemente estaban en las inmediaciones, ya que los datos se recopilan basándose en transacciones dentro de un área geográfica específica.

La falta de privacidad de las cuentas bancarias contribuye sin duda a la desconfianza de la gente hacia los bancos, como se señala en la encuesta. Esto demuestra que la "inclusión financiera" es una mera palabra de moda, ya que no hay nada en un CBDC que pueda ganarse la confianza de los hogares no bancarizados, que no están excluidos del sistema bancario pero lo evitan activamente.

Según la encuesta, las comisiones son otra de las razones más citadas para no estar bancarizado. La gente evita los bancos porque las comisiones son elevadas e impredecibles.

Aunque no se sabe con certeza cómo funcionaría un CBDC, muchos consideran que podría ofrecer por fin el santo grial de la política monetaria: la capacidad de imponer tipos de interés negativos. En efecto, se trataría de una comisión por poseer un CBDC.

Tras el crack de 2008, la Fed alcanzó el "límite inferior cero" para los tipos de interés nominales. No fueron capaces de estimular un mayor gasto a través de su enfoque de tipos de interés. Aunque hubo algunas ideas extravagantes sobre la imposición de un tipo de interés negativo sobre el dinero en efectivo, como la idea del estudiante de Greg Mankiw de eliminar el curso legal de toda la moneda con un número de serie terminado en un dígito seleccionado al azar, es demasiado difícil imponer una tasa sobre el dinero en efectivo en su cartera o caja fuerte.

Con una moneda digital, no supone ningún esfuerzo, especialmente si el uso de efectivo físico disminuye considerablemente o incluso se elimina por completo. Las autoridades responsables de la política monetaria simplemente pulsarían un botón y deducirían una determinada cantidad de CBDC de las cuentas de todo el mundo. Piensen en el gasto que fomentarían si todo el mundo supiera que su dinero no gastado estaría sujeto a semejante penalización.

La retórica de la "inclusión financiera" en los documentos y discursos de los bancos centrales sobre los CBDC es irrisoria. Actualmente, la gente evita los bancos porque desconfía de ellos, valora la privacidad y desprecia las comisiones. Un CBDC no ayudaría a resolver ninguno de estos problemas. En lugar de promover la inclusión, un CBDC se convertiría en la herramienta definitiva para la intrusión y el control financieros.

El potencial tiránico no es un secreto, ni siquiera para el ejército de tecnócratas que impulsan los CBDC. En un reciente evento del Foro Económico Mundial celebrado en China, Eswar Prasad esgrimió con naturalidad el inevitable armamentismo de los CBDC:

"Y una última observación que voy a hacer es que, si se piensa en los beneficios del dinero digital, hay enormes ganancias potenciales. No se trata sólo de formas digitales de moneda física: se puede tener programabilidad, unidades de moneda del banco central con fecha de caducidad. Podríamos tener, como sostengo en mi libro, un mundo potencialmente mejor, o algunos dirían, más oscuro, en el que el gobierno decide que las unidades de dinero del banco central se pueden utilizar para comprar algunas cosas, pero no otras cosas que considera menos deseables, como, por ejemplo, municiones o drogas o pornografía o algo por el estilo. Y eso es muy poderoso en términos del uso de un CBDC."

Por supuesto, cualquier reparo moral que tengamos respecto a los artículos que ha enumerado es irrelevante. Está claro que el Estado utilizará los CBDC para empujarnos hacia cualquier cosa que el Estado favorezca y alejarnos de cualquier cosa que el Estado no favorezca. Dinero programable significa ciudadanos programables.

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