Un lector nos pregunta:

"No es por presumir (es broma), pero tengo 38 años, gano $50.000 / año y mi patrimonio neto es de alrededor de $50.000. Mis gastos son de alrededor de $40.000 por año y por lo general puedo ahorrar alrededor de $500 al mes. Vivo en Los Angeles con mi pareja. ¿Qué consejo les daría a las personas que ganan poco y quieren ser financieramente estables? Mi punto de vista es que tengo una cantidad de dinero muy pequeña y tengo 38 años, así que en realidad no importa porque el tiempo de capitalización es más corto y mi inversión mensual disponible es baja. Para las personas/oyentes con ingresos más bajos, ¿debería simplemente gastarlo porque la recompensa de la capitalización tarda mucho tiempo? Siento que el tiempo no está de mi lado. No soy competitivo en el mercado laboral (me gradué en la Universidad Estatal de Arizona lol). Conseguir un MBA no está en la baraja. Trabajo como coordinador de servicios a residentes para una organización de viviendas asequibles en Santa Mónica. Tengo mis ahorros de 6 meses guardados y no los toco."

Se estás subestimando.

El hecho de que pueda permitirse vivir en California y ahorrar 500 dólares al mes con su sueldo es impresionante. Tiene un fondo de emergencia para seis meses. Además, un patrimonio neto que coincide con sus ingresos.

¡Y ni siquiera tiene 40 años!

Dices que no tienes tiempo suficiente para que funcione la capitalización, pero no creo que sea cierto. La gente suele subestimar el poder de la capitalización durante varias décadas porque los resultados tardan en producirse.

Usted aún tiene tiempo de sobra.

Veamos algunos ejemplos para ver cómo están las cosas para usted actualmente y cómo podría mejorar su situación.

Ahora mismo tiene ahorrados 50.000$ y ahorra 6.000$ al año. Suponiendo que ese valor inicial de 50.000$ crezca un 6% al año y que aumente su tasa de ahorro un 3% cada año1 para tener en cuenta la inflación, así es como quedarían las cosas hasta los 70 años:

Fuente: A Wealth of Common Sense

A los 65 años tendrías más de 822.000 dólares. Si esperaras a jubilarte hasta los 70, estaríamos hablando de cerca de 1,2 millones de dólares.

No está mal, ¿verdad?

Hay muchas suposiciones en este análisis, pero si sigues por el mismo camino y dejas que la capitalización haga el trabajo duro por ti, el resultado es bastante bueno.

Creo que podemos hacerlo mejor.

En primer lugar, veamos hasta dónde puede llevarte un poco más de frugalidad o algún tipo de trabajo extra.

Digamos que ahorras 25 dólares más al mes cada año además de estas suposiciones. Eso es sólo $300 más en ahorros cada año además de lo que ya estás ahorrando. Ahora estamos hablando de un poco más de 1 millón de dólares a los 65 años o 1,5 millones de dólares a los 70 años:

Fuente: A Wealth of Common Sense

Los pequeños cambios pueden tener un enorme impacto en horizontes temporales de varias décadas.

Sin embargo, la frugalidad tiene un límite, sobre todo con ingresos bajos.

El secreto sucio de las finanzas personales es que los ingresos son, con diferencia, la mayor palanca de la que puedes tirar para mejorar tus finanzas.

Quizá estés contento con el trabajo que tienes y no te preocupe tu nivel de ingresos.

Pero ahora es el momento perfecto para, al menos, explorar tus opciones.

No hay más que ver los datos de la Reserva Federal sobre crecimiento salarial desglosados entre los que cambian de trabajo y los que se quedan:

Fuente: A Wealth of Common Sense

Desde principios de 2022, las personas que han cambiado de trabajo están registrando un crecimiento salarial medio anual de casi el 7%, frente al 5% anualizado de los que se han quedado.

Si alguna vez has querido probar suerte, ahora es el momento de hacerlo.

Un simple aumento al principio de tu carrera puede tener un impacto enorme en tus finanzas.

Supongamos que encuentra un nuevo trabajo que le paga 10.000 dólares más de lo que gana actualmente. Puede que no sea el trabajo de tus sueños, pero seguimos en un mercado laboral ajustado. Supongamos también que ahorras aproximadamente 1/3 de ese aumento cada año (3.500 $). Así que pasamos de 6.000 $/año de ahorro en el primer año a 9.500 $/año (e incrementamos esa cifra en un 3% cada año para tener en cuenta la inflación).

Esto eleva su valor final a los 65 años a 1,1 millones de dólares o a 1,7 millones si sigue ahorrando hasta los 70 años:

Fuente: A Wealth of Common Sense

De nuevo, no está mal.

¿Y si combinamos las dos estrategias?

Primero encuentras un nuevo trabajo o negocias un salario más alto y aumentas tus ahorros en sólo 25 $/mes cada año.

Ahora sí:

Fuente: A Wealth of Common Sense

Eso es poco menos de 1,4 millones de dólares a los 65 años y 2,2 millones a los 70 años.

Un aumento de 10.000 dólares y 25 dólares al mes de ahorro extra podrían valer 1 millón de dólares en un horizonte temporal de más de tres décadas.

Obviamente, la vida nunca funciona como una hoja de cálculo. Algunos años podrás ahorrar más. Otros, menos.

Tu trayectoria profesional puede ser mejor de lo que esperas. O peor.

El rendimiento de tus inversiones puede ser mayor. O más bajos.

Lo más importante es que la forma de ahorrar con ingresos bajos es la misma que con ingresos altos:

• Vive con menos de lo que ganas.

• Automatice sus ahorros

• Aumenta tu tasa de ahorro cada año

• Ahorra un poco más cada año

• Aumente su potencial de ingresos

La buena noticia es que ya sabes ahorrar. Si sigues así, podrás seguir acumulando unos buenos ahorros.

Pero también hay formas de mejorar tu situación si estás dispuesto a trabajar en tu carrera y ahorrar un poco más de dinero cada año.

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Considere este y otros artículos como marcos de aprendizaje y reflexión, no son recomendaciones de inversión. Si este artículo despierta su interés en el activo, el país, la compañía o el sector que hemos mencionado, debería ser el principio, no el final, de su análisis.

Lea los informes sectoriales, los informes anuales de las compañías, hable con la dirección, construya sus modelos, reafirme sus propias conclusiones, ponga a prueba nuestras suposiciones y forme las suyas propias. 

Por favor, haga su propio análisis.

Ben Carlson, CFA es Director de Gestión de Activos Institucionales de Ritholtz Wealth Management. Autor de los libros A Wealth of Common Sense: Why Simplicity Trumps Complexity in Any Investment Plan y Organizational Alpha: How to Add Value in Institutional Asset Management, en 2017, fue nombrado en la lista de asesores financieros de Investment News 40 Under 40. En A Wealth of Common Sense trata de explicar las complejidades de los diversos aspectos de las finanzas de manera que todo el mundo pueda entenderlos.

Fuente / Autor: A Wealth of Common Sense / Ben Carlson

https://awealthofcommonsense.com/2023/10/how-to-save-money-on-a-lower-income/

Imagen: Union Bank of India