El espectro de la dependencia y la independencia financieras

"No pretendía hacerme rico. Sólo quería independizarme."

Charlie Munger

Sitúese a sí mismo, a su negocio y a otras personas que conoce en esta lista.

Nivel 0: Completa dependencia financiera de la amabilidad de extraños que no tienen ningún interés en tu éxito. Mendigar cuando no se puede trabajar, o empresas que dependen de conseguir dinero de inversores primerizos a los que no les importa si fracasas.

Nivel 1: Completa dependencia financiera de personas que quieren que tengas éxito porque les caes bien y su reputación está ligada a tu éxito. Los niños menores de 15 años, mantenidos por sus padres y generalmente demasiado jóvenes para trabajar, entran en esta categoría. Lo mismo ocurre con las empresas respaldadas por amigos y familiares que no tienen intención de recuperar su dinero.

Nivel 2: Dependencia financiera total de personas con intereses creados en su resultado financiero. Empresas poco rentables pero prometedoras respaldadas por inversores que podrían obtener un rendimiento significativo de sus inversiones y, por tanto, es probable que sigan apoyándote.

Nivel 3: Capacidad de mantenerse parcialmente a sí mismo añadiendo valor para los demás, aunque sigue dependiendo en cierta medida del apoyo externo. Jóvenes que trabajan, pero dependen de sus padres para cubrir lo que consideran necesidades básicas de su estilo de vida. O empresas que podrían ser rentables si modificaran su estructura de costes, pero que siguen necesitando dinero de los inversores para financiar su crecimiento.

Nivel 4: Capacidad para mantenerse plenamente añadiendo valor para otros, pero un valor que es marginal y fácil de sustituir. Se trata de una categoría común tanto para las personas como para las empresas. Es agotadora y tenue. Huele a independencia, pero un jefe o un cliente siguen siendo los dueños de tu día a día y pueden dictar tu futuro. Tu futuro depende de sus decisiones.

Nivel 5: Ahorros suficientes para cubrir los problemas corrientes. Puedes soportar los problemas que toda persona o empresa debería experimentar con regularidad, sin arruinarte.

Nivel 6: Ahorros suficientes para hacer frente a grandes problemas imprevistos. Sigues dependiendo de tu jefe o de tus clientes para salir adelante mes a mes, pero si se produjera una crisis probablemente estarías bien durante un periodo de tiempo razonable.

Nivel 7: Ahorro para la jubilación, ahorro para la educación y evitar las deudas de consumo y del automóvil. Sigues dependiendo de jefes y clientes, pero puedes prever un momento en el que tus ahorros actuales te abran un nuevo nivel de independencia para ti y tu familia. Éste es el objetivo más realista para la mayoría de la gente.

Nivel 8: La capacidad de elegir un trabajo, o clientes específicos, que evite los ejemplos más atroces de gilipolleces y molestias innecesarias en tu vida. Sigues dependiendo de jefes y clientes, pero tienes la libertad de decir: "No, tú no. Encontraré a otro", cuando te sientas demasiado frustrado.

Nivel 9: Sentirte lo suficientemente cómodo con tu estatus social como para no tener la necesidad de exhibir tus plumas de pavo real con caros bienes de consumo cuyo único valor es la señalización. La incapacidad para hacer esto es una forma oculta de deuda y dependencia que existe, y se acumula en las personas que creen erróneamente que son lo suficientemente ricas como para ser independientes.

Nivel 10: La capacidad de decir no a los bancos, cuya deuda no necesitas, incluidas las hipotecas. La deuda puede ser un capital barato, pero te mantiene en deuda con otros, dueños de una parte de tus futuras decisiones y necesidades de liquidez.

Nivel 11: Pocas situaciones realistas le harían retroceder a usted, a su empresa o a su familia por debajo del Nivel 5. Podría mantenerse durante un año o más con sus ahorros líquidos. Es la primera etapa verdadera de independencia. Ahora puede decir "No" a casi todo el mundo, con altas probabilidades de recuperarse de las repercusiones.

Nivel 12: Los intereses y dividendos cubren más de la mitad de tus gastos de subsistencia. La mayor parte de esta independencia se debe a un estilo de vida esbelto, más que a grandes activos. Se da cuenta de que los deseos de un estilo de vida se acumulan más rápido que casi cualquier activo.

Nivel 13: Sus activos y sus expectativas razonables de rentabilidad cubrirán los gastos básicos de subsistencia durante más tiempo que su esperanza de vida. Felicidades. Ya no dependes de jefes o clientes. Puedes tratar con ellos si quieres, y probablemente lo harás. Pero sólo si quieres, cuando quieres y con quien quieres. Lo cual sienta bien.

Nivel 14: Tus activos cubren los gastos de subsistencia por encima de lo básico con activos y sus expectativas razonables de rentabilidad. Puedes definir "por encima de lo básico" como quieras. Varía según la persona. Recuerda lo que dice Chris Rock: "Si Bill Gates se despertara con el dinero de Oprah, saltaría por la ventana".

Nivel 15: La independencia te permite hacer y decir lo que te plazca, sin preocuparte de que otras personas no estén de acuerdo contigo, ya que no dependes del apoyo ni de las oportunidades que puedan ofrecerte.

Nivel 16: La filantropía significativa es la única forma razonable de que tus activos no se acumulen más rápido de lo que gastas.

Este es, para mí, uno de los temas más importantes de las finanzas. Todo el mundo es diferente. Pero, aunque casi todo el mundo puede adaptarse a sus cosas, tener el control de tu tiempo a través de la independencia siempre te parecerá estupendo cuando lo tengas y siempre será una carga miserable cuando no lo tengas.

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