Su nivel de ahorro importa

Una de las mayores ideas erróneas es que se necesita unos altos ingresos para lograr la independencia financiera.

Su nivel de ahorro es mucho más importante que los euros absolutos ganados. Su tasa de ahorro se determina dividiendo la cantidad que ahorró sobre la cantidad que ganó.

Por ejemplo, si gana 250.000 euros al año como médico o abogado, pero gasta 240.000 euros, puede llegar a ser financieramente independiente después de un largo pero productivo período de 55 años trabajando. Esperamos que disfrute de su ocupación, porque estará trabajando hasta bien entrados los 70 u 80 años.

Por otro lado, si gana 60.000 euros, pero vive con la mitad, puede jubilarse en 15 años.

Aunque parezca "más fácil" ahorrar un porcentaje más alto con un ingreso más alto, también puede que tenga que mantenerse al día con los gustos caros de sus compañeros (casas caras, coches, ropa, vacaciones, etc.). La adaptación hedonista puede llevar a una inflación gradual de su estilo de vida.

Gestionar su tasa de ahorro de manera efectiva es un ejercicio de jugar un ataque y una defensa efectivas.

El ataque efectivo es la capacidad de aumentar los ingresos con el tiempo, lo que puede aumentar la tasa de ahorro con el tiempo. Esto puede significar obtener ascensos, encontrar una nueva línea de ingresos o un segundo trabajo. El aumento de los ingresos con dividendos es un efectivo negocio paralelo, donde se generan ingresos extra.

Si gana 50.000 euros al año, y ahorra 10.000 euros, su tasa de ahorro es del 20%. Si logra aumentar las ganancias en un 10% mientras mantienes los gastos constantes, sus ahorros aumentan en un 50%. Eso es un aumento de sueldo de 5.000 euros. Su tasa de ahorro aumenta al 27%.

Aumentar los ingresos no es fácil, por supuesto. Yo siempre he terminado trabajando mucho más duro por cada aumento de sueldo más allá del típico ajuste por inflación. Cambiar de trabajo también puede ayudar, pero también hay que tener en cuenta si hay otros costes para hacer ese trabajo en términos de ropa de trabajo, viajes más largos, trabajar más horas, etc. Sin embargo, este difícil entorno de trabajo proporciona una motivación para buscar la independencia financiera.

La defensa efectiva es la capacidad de contener los gastos, atenerse a un presupuesto y buscar formas de eliminar el desperdicio del sistema.

De nuevo, como vimos anteriormente, si gana 50.000 euros al año, y ahorra 10.000 euros, su tasa de ahorro es del 20%. Si logra disminuir los gastos en un 12,5%, o 5.000 euros, su tasa de ahorro aumenta en un 50%. Su tasa de ahorro aumenta al 30%. Como resultado, le llevará menos tiempo alcanzar la independencia financiera por cada euro de gasto que reduzca.

Lo bueno de ser frugal, es que te da un doble beneficio.

Por ejemplo, si gasta 30.000 euros al año, necesitaría una cartera de 1.000.000 de euros en acciones con dividendos que rindan un 3% para alcanzar el punto de equilibrio. Si ganara 50.000 euros al año, tardaría 19 años en llegar al punto de equilibrio. Este ejemplo supone invertir 20.000 euros al año en acciones cuyos dividendos rindan un 3% y que aumenten los dividendos a una tasa del 6%/año. Las matemáticas detrás de la jubilación anticipada son sorprendentemente simples.

Veamos un ejemplo en el que su salario aumentó en 3.000 euros, a 53.000 euros. Asumamos que sus gastos se mantuvieron en 30.000 euros al año. Aún necesita acumular un millón de euros en acciones con dividendos que rindan un 3% para poder jubilarse. Pero ahora puede ahorrar 23.000 euros al año. Le llevaría 18 años alcanzar el punto de equilibrio a este ritmo.

Si reduce los gastos en un 10%, a 27.000 euros por año, sólo necesitaría 900.000 euros invertidos en acciones con dividendos para llegar a la jubilación. Sería capaz de ahorrar 23.000 euros al año, y alcanzar el punto de equilibrio en 17 años. En cierto modo, sus necesidades son menores, lo que significa que necesita una reserva de fondos más pequeña. Pero su tasa de ahorro también aumenta del 40% al 46%, lo que acelera significativamente el tiempo hasta la jubilación.

Hoy hemos discutido la importancia de la tasa de ahorro para lograr la independencia financiera.

Cada dólar que reduce sus gastos tiene un mayor impacto en su tasa de ahorro que cada dólar que aumenta sus ingresos.

La cuestión, por supuesto, es que sólo se pueden recortar algunos gastos. Por eso necesita una buena ofensiva (aumentar los ingresos) y una buena defensa (mantener o reducir los gastos).

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